Que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit ?

Que vous soyez un particulier ou une entreprise, il arrive que vous ayez besoin d’un financement pour réaliser un projet. Ce coup de main se demande très souvent aux banques qui vous soumettront à des conditions. Ces dernières vérifieront votre compatibilité avec ces conditions avant de vous accorder ledit financement. On se demande alors, que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit ? Vous vous retrouvez concerné par le sujet ? Vous voulez en savoir plus pour vous préparer ? Poursuivez votre lecture.

La capacité d’emprunt : qu’est-ce que c’est ?

Le premier critère que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit est votre capacité à emprunter. Cette capacité représente le montant que vous pouvez emprunter à votre banque afin de financer votre projet. C’est une somme qui est toujours en dessous du coût total du projet. Puisque vous devez débourser de l’argent en plus, et également régler des intérêts et des frais divers liés au prêt. Pour cela, économiser de l’argent ou réaliser des investissements constitue une bonne astuce afin de mieux faire face à votre capacité d’emprunt.

Afin de déterminer votre capacité d’emprunt, votre banque examine votre taux d’endettement. Il est égal au rapport entre le total de vos charges mensuelles fixe et le total des revenus mensuels, le tout multiplié par 100.

S’ensuit la mensualité que la banque détermine. Vous pouvez l’ajouter à vos charges actuelles sans excéder la limite maximale fixée par la loi. Il s’agit en l’occurrence d’un seuil de 35% de vos revenus qui ne peut être excédé pour régler vos dettes (crédits consommation, prêts immobiliers, loyer, pensions). À partir de cette mensualité, la banque effectue une simulation de crédit pour évaluer votre capacité d’emprunt.

Il vous faut cependant garder à l’esprit que la mensualité et le taux d’intérêt diffèrent selon la durée de prêt choisie. Cette durée ne peut excéder 25 ans (pour rembourser le prêt).

Qu’en est-il de la situation financière pour la banque ?

Le second élément que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit est votre situation financière. Le premier lui permet en réalité d’avoir un aperçu exact de vos possibilités. Pour vérifier votre situation personnelle la banque doit s’intéresser à votre historique bancaire. Les questions suivantes, elle se les pose :

Votre capacité à épargner,
Si vos comptes présentent des découverts,
Si vous détenez de produits financiers,
L’établissement prêteur consultera notamment le FICP de la Banque de France, fichier national recensant les incidents de paiement relatifs aux crédits contractés par les particuliers. Il va s’assurer que vous n’êtes pas fiché et aussi que vous ne vous trouvez pas en situation de surendettement.

Quid de la stabilité professionnelle du demandeur ?

Le critère suivant que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit est votre stabilité professionnelle. En effet, vous devez avoir un emploi assez stable pour être capable de rembourser le crédit que vous sollicitez. Et étant donné que l’échéance de remboursement va jusqu’à 25 années, il est important pour la banque de ne pas prendre de risque.

La banque va s’enquérir de votre situation professionnelle actuelle et même de son évolution éventuelle. Si cette situation n’est pas reluisante ou ne satisfait pas l’établissement bancaire, vous n’obtiendrez pas le crédit. La preuve, ces institutions financières privilégient des emprunteurs salariés sous contrat CDI, les fonctionnaires titulaires et les personnes occupant des fonctions réputées fiables.

Toutefois, si vous êtes travailleurs indépendants, ou ayant un contrat à durée déterminée (CDD), vous pouvez bénéficier d’un crédit. Cela, si vous apportez des garanties supplémentaires solides.

La situation personnelle de l’emprunteur doit elle aussi être passé au peigne fin ?

Oui. La banque doit également vérifier votre situation personnelle. Cela parce que des critères externes comme votre âge et le statut familial sont importants. Et ils peuvent influencer la décision de la banque et le montant du prêt à accorder. C’est donc un facteur clé que doit vérifier cette dernière avant d’accorder un crédit que vous sollicitez.

La pertinence de mon projet : qu’en est-il exactement ?

Désormais au courant de votre capacité à emprunter, la banque doit s’assurer qu’elle concorde avec votre projet. Au cas contraire, vous pourrez avoir un refus de prêt ou vous voir proposé le crédit qui va avec votre capacité d’emprunt. En dehors de cela, les autres points que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit sont vos objectifs. Ils sont très importants pour cette dernière et déterminent sa réponse favorable ou défavorable.

Quels sont les éléments sur lesquels mettre l’accent pour augmenter les chances de décrocher un crédit ?

Pour mettre plus de chances de votre côté et prouver votre sérieux à la banque, vous devez prendre certaines dispositions.

Avoir un dossier emprunteur complet et convaincant

Pour cela, vous devez rassembler tous les documents qui prouvent votre solvabilité et votre stabilité. Ce sont :

Des justificatifs d’identité et de domicile,
Les bulletins de salaire sur les 3 derniers mois,
Un aperçu financier de votre activité d’entrepreneur (bilans, perspectives) le cas échéant,
D’autres justificatifs de revenus,
Vos relevés de compte attestant de votre situation bancaire,
Des informations sur d’éventuels crédits en cours de remboursement,
Etc.

N’attendez donc pas que la banque vous les demande d’abord.

Proposer des garanties convaincantes à l’organisme bancaire

Afin de faire baisser votre probabilité de défaillance, vous devez proposer de solides garanties à votre établissement prêteur. Le but étant de le convaincre d’être rembourser même si vous êtes en proie à des difficultés financières. Comme exemple de garantie solide, nous mentionnons l’hypothèque. Il est basé sur un bien physique.