L’un des plus grands problèmes auxquels l’homme est confronté est la gestion de son argent et de ses patrimoines. Quel que soit son statut social et ses revenus nets, il est souvent amené à dépenser pour satisfaire ses besoins et désirs. Cela peut toutefois avoir un impact non négligeable sur sa santé financière à court, moyen ou long terme.
Comment mettre en place une gestion saine de ses finances et atteindre l’autonomie financière à sa retraite ? Voici quelques astuces pratiques et faciles à mettre en application que vous pouvez exploiter.
Santé financière : de quoi s’agit-il ?
La santé financière est un terme technique utilisé pour faire référence à la situation financière personnelle et familiale d’une personne. Elle comporte donc de nombreuses variantes comme l’épargne retraite, les économies réalisées, la fiscalité ou encore la protection du patrimoine.
A cela s’ajoutent d’autres données comme les dépenses (fixes ou discrétionnaires) effectuées ainsi que le niveau de revenu. Plus une personne est en bonne santé financière, plus elle arrive à satisfaire ses besoins. Elle est en mesure d’assumer ses charges et de faire face aux imprévues qui se présentent au quotidien.
A l’inverse, une mauvaise santé financière traduit une instabilité des finances personnelles et des affaires financières d’une personne. Alors, comment évaluer son potentiel financier et savoir les dispositions à prendre ?
Quels sont les facteurs pour mesurer sa santé financière ?
Pour se renseigner sur sa situation financière, les professionnels recommandent de prendre en compte plusieurs critères. Il faut déjà préciser qu’il ne s’agit pas d’un chiffre statistique, mais plutôt d’une estimation qui peut s’établir de différentes façons. L’une d’entre elles prend en compte deux paramètres principaux. Il s’agit entre autres de l’épargne et de la valeur nette globale ou les ressources monétaires d’une personne.
Ces données peuvent être en effet affectées par des crédits de tout genre et même des hypothèques. La santé financière peut être aussi estimée en fonction du flux de revenu d’un individu. Alors qu’il possède un salaire fixe par exemple, le prix du carburant ou des denrées alimentaires peut connaître une inflation galopante sur le marché.
Il ne faut pas non plus occulter de prendre en compte les changements dans les dépenses, la trésorerie et les retours sur investissement. Plus les indicateurs sont encourageants, plus la santé financière de la personne est bonne. Lire le Résumé du “Guide Pour Investir” de Robert Kiyosaki est une bonne idée pour savoir comment améliorer sa santé financière.
1. Le calcul de sa valeur nette et l’établissement d’un budget personnel
Le premier réflexe à avoir pour améliorer sa santé financière est de calculer sa valeur nette et mettre au point son budget personnel afin de se libérer de ses dettes. Ce sont des indicateurs financiers qui vous donnent une idée des dispositions à prendre pour assainir vos finances. Découvrez comment s’y prendre pour les établir.
Le calcul de sa valeur nette personnelle
La valeur nette d’une personne se fixe au moyen de plusieurs indicateurs. Il faut notamment prendre en compte son patrimoine mais aussi toutes ses créances. Cette dernière regroupe les prêts automobiles ou étudiants, les prêts sur carte de crédit, etc.
La valeur nette d’une personne représente la différence entre la valeur de ses biens personnels et ses dettes. En d’autres termes, c’est l’argent qui vous reste après que vous vendez tous vos biens et réglez les crédits. Dans le cadre du calcul de sa valeur nette, il faut d’une part lister tous ses biens et leurs valeurs financières. De l’autre, vous devez mentionner toutes les dettes et crédits contractés que vous n’avez pas encore réglés.
Néanmoins, notez que la valeur nette d’une personne peut fluctuer à tout moment. C’est pourquoi il est utile de le calculer régulièrement pour arriver à trouver une donnée fiable.
L’élaboration de son budget personnel
Élaborer un budget personnel joue un rôle capital dans la vie d’une personne. Il s’agit d’un outil financier fiable qui peut vous aider à planifier vos dépenses et à anticiper les imprévus. Il permet aussi de réduire les dépenses inutiles et d’épargner suffisamment pour lancer ses projets ou business en parallèle.
L’établissement d’un budget fait également appel à un certain nombre de données importantes. D’abord, il convient de lister toutes ses sources de revenus et les gains qu’ils génèrent chaque mois. Ensuite, il faut mentionner toutes les dépenses fixes que vous effectuez chaque mois et prévoir une marge pour les imprévus.
L’argent qui reste à l’issue du règlement de ces charges représente les économies que vous réalisez. C’est notamment grâce à elle que vous allez constituer une épargne pour la retraite et un fond d’urgence. Pour augmenter vos économies, vous pouvez réduire vos dépenses inutiles ou contracter un deuxième emploi.
2. La gestion de l’inflation du mode de vie
Un facteur qui porte préjudice à la santé financière des personnes est l’inflation du mode de vie. De quoi s’agit-il ? C’est une expression utilisée pour qualifier l’augmentation des dépenses lorsque les revenus sont plus importants. Vous constaterez que chaque fois que vous obtenez une augmentation salariale ou touchez un salaire plus consistant, vos charges sont plus importantes.
Au fil du temps, de nouvelles contraintes s’imposent à vous sur le plan personnel et professionnel. A titre indicatif, vous devez supporter les charges qui concernent vos enfants ou encore changer votre garde-robe. Ce dernier cas se présente souvent quand vous accédez à un nouveau poste de responsabilité ou quand vous vous lancez dans l’entrepreneuriat. Il faut donc s’adapter aux nouvelles normes, ce qui implique des dépenses non négligeables.
Pour échapper au piège de l’inflation du mode de vie, il est conseillé de réévaluer son budget personnel de façon régulière. Celui-ci doit en effet s’adapter à votre condition de vie actuelle et anticiper sur les imprévues. Grâce à outil financier, vous pourrez également essayer de réduire certaines de vos charges pour augmenter votre pouvoir d’achat et d’épargne.
3. Privilégier les besoins réels et dépenser judicieusement
L’amélioration de sa santé financière passe aussi par une restructuration de ses dépenses et économies. Sur ce point en particulier, vous devez la part des choses sur les réalités suivantes : les désirs et besoins essentiels. Le premier par exemple englobe tout ce qui vous intéresse mais qui n’est pas nécessaire à votre survie. Par contre, les besoins sont indispensables. Ils prennent en compte l’alimentation, les factures, les loyers, les soins de santé et le transport.
Pour épargner de l’argent lorsque vous avez assez de charge, l’idéal est d’opter pour une activité secondaire. Cela permet d’augmenter vos revenus pour compenser les dépenses qui sont plus importantes. Dans le même temps, il faut essayer d’établir une liste de priorités dans ses désirs et éliminer les moins pertinents. Ainsi, en fonction de vos revenus nets, vous saurez comment les satisfaire.
Afin d’avoir une bonne santé, vous devez clairement prioriser les besoins par rapport aux désirs. Ce n’est qu’après avoir réglé toutes vos charges essentielles qu’il faut penser à les concrétiser. Aussi, il est préférable de mettre plus d’argent de côté lorsque vous avez un peu plus de ressources à votre disposition.
4. Mettre en place un programme d’épargne tôt pour améliorer sa santé financière
Épargner un peu plus tôt permet de réunir un capital impressionnant à l’issue de plusieurs années. Cela permet non seulement de bien préparer sa retraite, mais aussi d’atteindre l’autonomie financière. L’avantage ici est que le taux d’intérêt proposé par votre banquier peut vous porter un coup de pouce.
Pour mieux vous élucidez, prenez l’exemple d’une personne qui souhaite épargner 2 millions d’euros lorsqu’il aura 70 ans. S’il commence son épargne à 25 ans, il devra mettre de côté environ 44 445 euros chaque année. Pour une personne qui démarre son épargne à 30 ans, il devra réunir 50 000 euros par an.
Si par ailleurs l’épargne démarre à 40 ans, il faut réunir au moins 66 667 euros chaque année. A cela s’ajoutent les taux d’intérêts qui varient d’un banquier à un autre. En fonction de ce que propose votre prestataire, ajoutez cette donnée pour voir le bénéfice que vous pouvez toucher au terme de l’épargne. Plus l’âge augmente, plus les mensualités à verser pour atteindre son objectif d’épargne est plus grande.
5. La création et le maintien d’un fond d’urgence pour une bonne santé financière
Le fond d’urgence par contre est une sorte d’épargne constituée pour faire face aux dépenses urgentes comme l’indique bien le nom. Il est mis de côté pour continuer d’assurer vos charges essentielles quand vous perdez votre boulot ou que vous faites faillite dans votre business.
Vous pouvez également l’exploiter pour régler des dépenses imprévues comme des soins de santé par exemple. Le fond d’urgence tout comme les épargnes varient d’une personne à une autre en fonction de ses charges et de son statut social. Toutefois, il est conseillé d’épargner au moins six mois de ses revenus nets pour le constituer.
Cependant, il faut préciser que cette épargne, quoique consistante, ne permet pas toujours de répondre à tous ses besoins d’urgence. Cela s’explique notamment par l’inflation galopante sur le marché et le contexte incertain dans le monde. Mettre en place un fond d’urgence est donc capital pour une personne qui souhaite améliorer sa santé financière.
Lorsque vous commencerez par le mettre en place, il y aura certainement des dépenses urgentes qui se présenteront. En ce moment, vous n’aurez plus besoin de battre des pieds et des mains avant de les résoudre. Une fois terminée, n’hésitez pas à entamer sa reconstruction et préserver vos finances.
6. Réduire ses charges personnelles mensuelles
Vous comptez augmenter votre potentiel d’épargne et celui de votre fond de risque pour les urgences ? Plusieurs options sont à votre portée pour réduire vos charges personnelles pour chaque mois. Déjà, vous pouvez changer de fournisseur d’énergie et optez pour un prestataire qui propose un bon rapport qualité-prix.
Ensuite, changez les lampes électriques par des LED qui consomment 75 à 85 % de moins d’énergie. Ainsi, vous économiserez des centaines voire des milliers d’euros chaque année sur vos factures de consommations. Toujours pour réduire vos charges, vous avez également la possibilité de faire une rénovation thermique pour votre maison.
Si vous êtes un propriétaire en particulier, il existe de nombreux dispositifs de financements dont vous pouvez bénéficier. Faites donc un tour pour vérifier les conditions d’éligibilité et voir celui qui correspond plus à votre statut. En outre, il ne faut pas oublier de boucher des fuites d’air, qui peuvent entraîner l’augmentation de votre consommation d’énergie.
7. Annuler vos abonnements et faire de la collocation
Saviez-vous que les abonnements mensuels contribuent à augmenter vos dépenses personnelles en un mois ? Vous pouvez donc faire quelques ajustements à ce niveau également pour faire plus d’épargne. Il suffit de jeter un coup d’œil à la liste des abonnements dont vous disposez et d’annuler celles que vous n’utilisez pas souvent. Ce sont des services desquels vous pouvez facilement vous passer.
Dans le même temps, si vous vivez seul, vous avez la possibilité de faire une colocation plutôt que de louer seul. C’est une excellente option pour réduire par deux ses frais de loyers et les consacrer exclusivement à son épargne et son fond de risque. Si vous êtes mariés en revanche, prendre un HLM serait plus bénéfique.
Quelle est la taille de son économie ?
Le montant économisé à l’issue de chaque mois varie d’une personne à une autre en fonction de ses charges et de ses revenus. Quelle que soit votre situation toutefois, il est important de payer ses besoins essentiels avant d’économiser. Ceux-ci englobent notamment le loyer, l’alimentation, les factures d’énergie et les transports.
C’est lorsque ces diverses dépenses sont satisfaites qu’il faut penser à faire de l’épargne. En général, il est conseillé de mettre de côté environ 10 % de ses revenus nets. Si vous avez toutefois la capacité de mettre plus d’argent de côté, vous pouvez faire plus. Une astuce qui vous serait d’ailleurs utile est de réduire ses dépenses pour satisfaire vos désirs et certains passifs.
Afin de vous aider à atteindre cet objectif, vous pouvez par exemple utiliser la règle du 50 / 30 / 20. Celle-ci consiste à dédier 50 % de ses revenus nets à ses besoins et 30 % pour les envies personnelles. Les 20 % restants seront consacrés exclusivement à l’épargne bien évidemment après la déduction des impôts.
Conclusion
Améliorer sa santé financière est un vaste projet qui implique de nombreuses contraintes. Vous devez non seulement réduire vos dépenses mais aussi constituer une épargne et un fond de risque solide. Pour atteindre ces différents objectifs, il existe plusieurs approches et techniques développées ci-dessus que vous pouvez exploiter.
