Le patrimoine est l’ensemble des actifs et des passifs détenus par un individu ou par une société. À un moment, il peut arriver que ce patrimoine connaisse des difficultés de croissance. Cela est plus constaté chez les particuliers. Pour aider ces personnes à mieux gérer leur patrimoine et éviter certaines déconvenues, il est mieux de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Combien coûte alors un conseiller en gestion de patrimoine ? Nous vous prions de lire cet article pour le savoir et qui vous en dira davantage.
Définition du conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine est un agent qui a pour but premier de valoriser votre patrimoine. Également connu sous le nom de Conseiller Patrimonial, ce dernier peut être soit indépendant, soit affilié à un organisme de gestion. Quand il est indépendant, il propose ses services en toute objectivité.
Le conseiller en gestion de patrimoine est polyvalent. C’est cette polyvalence qui lui permet une proposition facile des solutions les plus idoines pour structurer votre patrimoine. Ceci, en raison du fait qu’il maîtrise tout ce qui est lié au patrimoine dans le domaine de la fiscalité, de l’économie, du juridique et aussi de la finance. Le conseiller en gestion de patrimoine doit être un agent de confiance que vous ayez choisi. Puisque ce dernier est amené à vous prodiguer des conseils durant de nombreuses années.
Quels sont les rôles d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Avant de savoir combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine, il est important de connaître son rôle. En effet, le Conseiller Patrimonial a pour rôle de faire le point sur votre situation actuelle sur les plans juridique, fiscale, patrimonial et social. De plus, il a pour rôle de satisfaire son client en répondant à ses objectifs. Ces objectifs peuvent aller de la protection du conjoint, de l’amélioration de la retraite, de la défiscalisation, de la transmission du patrimoine et bien d’autres choses.
Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne également son client sur le long terme en intervenant de deux manières différentes. En premier lieu, il donne des conseils à l’état pur. Cela comprend des tâches comme la réalisation d’un bilan patrimonial complet sur des missions confiées et définies en amont, la prestation de suivi à l‘année. En deuxième lieu, il participe à la mise en place de solutions préconisées et validées par les soins de son client. Cela, car la stratégie patrimoniale à adopter doit être construite avec vous. Une fois que les rôles d’un conseiller en gestion de patrimoine sont connus, il est utile d’aborder les différences entre un conseiller patrimonial indépendant et un conseiller patrimonial affilié à un organisme de gestion.
Les différences entre un conseiller en gestion de patrimoine indépendant et un conseiller en gestion de patrimoine affilié
Pour savoir combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine, il est nécessaire de faire la différence entre un CGPI et un CGP affilié. En effet, le conseiller en gestion de patrimoine indépendant est rémunéré uniquement sur les honoraires payés par son client. Ce dernier ne perçoit aucune rémunération par rétrocessions ou rétro commissions qu’elles soient.
Cela, car interdit par les autorités de tutelle de ces agents. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant sérieux doit toujours présenter un document d’entrée en relation clair qui énonce ses règles lors du premier rendez-vous. Le CGP indépendant vous apporte du conseil. Toutefois, contrairement à un conseiller en gestion de patrimoine affilié à un organisme de gestion, si le CGPI vous recommande des solutions d’investissement via son intermédiaire et qu’il perçoit des rétrocessions ou des rétro commissions de la part de ses fournisseurs, il se doit de vous les reverser.
Qu’en est-il du CGP indépendant et des CGP affiliés ?
Pour un CGP indépendant, les frais d’honoraires à payer sont très élevés, voire restrictifs pour compenser l’absence de rétrocessions à leur niveau. Ce qui ne convient pas à tout le monde en raison du budget qui diffère d’un client à un autre. Le conseiller en gestion de patrimoine affilié à un organisme de gestion à l’opposé d’un CGPI perçoit non seulement des honoraires pour la mission de conseil qu’il effectue, mais aussi des rétrocessions ou des rétro commissions ainsi que des rémunérations sur encours. Ici, le tarif des honoraires est beaucoup plus accessible que celui des CGPI.
Cependant, il est recommandé d’éviter de solliciter les services des CGP affiliés car ces derniers sont le plus souvent vendeur d’assurance vie. Vous êtes donc conviés à opter plus pour les CGP indépendants en faisant attention à la sélection via référence, spécialité ou encore track record.
De manière générale, il est recommandé de vous assurer que le conseiller en gestion de patrimoine qu’il soit indépendant ou affilié à un organisme de gestion soit :
- Détenteur du statut CIF (Conseil en Investissement Financier) qui est réglementé par l’AMF.
- Représenté par une association professionnelle représentative de sa fonction comme la CNCGP, l’ANACOFI, la compagnie des CGP, la CNCEF.
Quelles sont les conditions pour solliciter les services d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Avant de savoir pourquoi il faut appeler cet agent et combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine, il faut savoir qui peut l’appeler.
Tout le monde peut faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Que vous soyez à la retraite, directeur d’entreprise, médecin, employé de société, vous pouvez faire appel aux compétences de cet agent polyvalent.
Mais il ne suffit pas d’appeler pour appeler. Pour le faire vous devez respecter certaines conditions. Il s’agit de :
- Disposer d’une capacité mensuelle d’épargne régulière signifiante
- Être titulaire d’actifs de type assurance-vie, biens immobiliers…
- Vouloir anticiper certaines étapes de la vie (type retraite, transmission ou protection de ses proches) et organiser au mieux votre patrimoine.
Il faut notifier toutefois que la gestion de patrimoine est abordée chez les particuliers qui ont un revenu mensuel supérieur à 40.000 euros et qui souhaitent investir dans un but donné.
Vous aimeriez lire aussi : Osez Votre Réussite Financière Grâce Au Livre Le Salarié Intelligent
Quelles sont les raisons qui peuvent pousser à faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?
Les services du conseiller en gestion de patrimoine indépendant peuvent être sollicités pour diverses raisons. Ci-dessous, nous vous exposons certaines d’entre elles.
- La réduction de vos impôts : si vous êtes un contribuable qui verse beaucoup d’impôts chaque année, il est recommandé de prendre un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Ce dernier vous donnera des conseils avisés vous permettant de faire divers placements afin de réduire vos impôts.
- Les investissements immobiliers : les placements immobiliers sont très intéressants mais peuvent comporter de nombreux risques. Pour faire de vos placements dans ce secteur, vous devez maîtriser certains éléments. Ce sont entre autres repérer le bon endroit pour cela, connaître le coût de la pierre, être au courant des différents dispositifs qui existent et qui vous aideront à profiter de plusieurs avantages dans le domaine fiscal. Le conseiller en gestion de patrimoine est le parfait accompagnateur pour des projets de ce type. Il réduira votre masse de travail et vous fera gagner un temps énorme en plus de vous donner moins de stress sachant combien l’investissement peut l’être.
- Les placements financiers : le CGPI pour faciliter vos investissements financiers étudiera votre situation patrimoniale globale du moment et vous proposera les placements les plus adaptées à vos besoins. Ces besoins pouvant aller de la préparation de votre retraite à la réalisation d’économies pour financer les études de vos enfants etc. Les placements seront alors synchronisés avec votre profil investisseur.
Transmission de patrimoine et sortie de crise financière
- La transmission de votre patrimoine : quelle que soit la famille, les affaires de succession sont toujours les plus délicates et les plus complexes à gérer. Les droits de succession sont imposés selon le lien de parenté et la valeur de l’héritage. L’héritage est un actif qui est également fortement imposé. Il est donc nécessaire d’anticiper la transmission de votre patrimoine pour éviter des désagréments éventuels. Seul l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pourra vous aider dans ce sens.
- Pour sortir d’une crise financière : les crises financières sont des variables économiques très difficile à gérer pour un investisseur lui procurant un stresse sans pareil. Se faire conseiller par le bon agent est alors nécessaire pour pouvoir vous en sortir surtout si vous n’avez pas une solide expérience dans le domaine.
Cela vous permet de ne pas faire d’erreurs et d’être piégés par vos émotions. Ce que refuse Richard Thaler avec ses travaux relatifs aux biais psychologiques. Nous vous recommandons de regarder la vidéo sur « La psychologie de l’argent » selon le même auteur, sur la chaîne YouTube Parlons Long Terme pour en savoir plus sur ces biais psychologiques. Les conseillers en gestion de patrimoine ont de l’expérience avec les marchés financiers ce qui est un atout qui leur permet de réagir de manière optimale face aux périodes de crises. Avec un CGPI vous pourrez même performer et faire des gains même en période de crise. Cela, grâce à des opportunités spécifiques qu’il peut détecter.
En dehors de ces raisons phares, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut également vous aider dans l’optique de protéger votre famille, pour votre prévoyance, pour votre capital décès, et aussi pour réduire votre assurance -emprunteur. Cela montre combien les compétences d’un CGPI peuvent être larges et bénéfiques.
Qu’en est-il de la rémunération des prestations d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Des honoraires de travail
Ils représentent la première source de rémunération d’un CGP indépendant ou d’un CGP affilié. Les honoraires de conseils sont versés en fonction des taux horaires qui varient d’un conseiller en gestion de patrimoine à un autre. Ce taux horaire est compris entre 100 euros et 500 euros hors taxes par heure. Avec un tarif moyen de 200 euros hors taxes (HT) par heure. Ce coût vois donnera un aperçu ou un repère quand vous serez en face d’un devis pour réaliser un bilan patrimonial.
Les prestations d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant sont à des taux plus élevés que ceux des conseillers patrimoniaux affiliés à un organisme de gestion. Car ceux-ci disposent en leur sein d’ingénieurs en patrimoine. Il est donc normal que les montants des honoraires soient pour vous trop élevés lorsque vous constatez que le travail fournit par le CGP ne répond pas à vos besoins. Les variables qui entrent en ligne de compte pour les prestations d’un conseiller en gestion de patrimoine sont la qualité des préconisations, la qualité des projections de votre situation une fois les projections mises en place, la pertinence du livrable (des conseils offerts).
Il faut noter que le taux horaire est un critère important dans le choix de votre conseiller. Mais il ne doit pas être le déterminant majeur de ce choix. Il y a d’autres valeurs qui entrent en ligne de compte comme la confiance et le feeling que vous avez. Ces derniers doivent primer sur tous les autres éléments.
Des rétrocessions sur les investissements réalisés
Il n’y a pas que des conseillers en gestion de patrimoine indépendants. Il y a également des conseillers en gestion de patrimoine affiliés à des organismes de gestion. Et il est aussi utile de savoir combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine affilié. L’autre source de rémunération d’un CGP provient des rétrocessions ou des rétro commissions versées par des partenaires financiers, des partenaires immobiliers, des sociétés de gestion etc. Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine alors en rétro commissions ?
Les rétrocessions sont des pourcentages touchés par le conseiller en gestion de patrimoine lorsque vous décidez d’investir dans une affaire qu’il vous propose. Comme affaires, ce peut-être des placements dans :
- Les contrats d’assurance-vie,
- Les contrats de capitalisation,
- L’achat de parts de SCPI,
- La gestion sous mandat d’un PEA,
- L’achat d’un bien immobilier en location meublée gérée,
- etc.
Ces affaires génèrent également des rémunérations sur encours. Le fait que le CGP perçoit des commissions sur les versements que vous réalisez ne doit pas être un blocage pour investir avec lui. La différence est que le conseiller en gestion de patrimoine indépendant doit vous reverser ces commissions alors que le conseiller en gestion de patrimoine affilié ne le fait pas.
Des rémunérations sur encours
Le CGP qu’il soit affilié ou indépendant choisit les fournisseurs avec qui il travaille et doit rester totalement impartial. Ce qui le différencie d’une banque qui propose des produits maison ou des plateformes en ligne. Ces frais sur encours sont versés chaque année après calcul et dépendent du succès des solutions financières qu’il vous donne. Plus le portefeuille client du CGP est important, plus le montant de cette rémunération qui est annuelle sera grande. Ce sont donc des frais réguliers.
Investir avec votre CGP est alors chose normale car c’est la suite logique des conseils sollicités auprès de lui. Il opte pour les opportunités adaptées à votre profil et assure le suivi annuel des solutions préconisées. Il doit également veiller à leur adéquation avec votre situation patrimoniale et vos objectifs. Ainsi, il est payé avec les rémunérations sur encours.
Bon à lire aussi : Comment Trouver Des Actions Gratuites D’imposition ?
